Comprar o financiar: qué pagar de contado, qué a meses sin intereses y cuánto enganche dar

Comprar o financiar el supermercado de la semana, los boletos de avión de las siguientes vacaciones, el próximo auto o la casa nueva de la familia no es lo mismo, pero ambos esquemas de pago son viables cuando se usan de manera correcta.

Tú compras cuando pagas en efectivo, con la tarjeta de débito o una transferencia bancaria y el producto es tuyo al momento, sin incurrir en deuda. En cambio, financiar implica usar el crédito para pagar en uno o más meses, con o sin intereses (MSI). En este caso, la cartera, la bolsa, el vestido, el traje o el artículo que llevaste a casa lo tienes en tu poder, pero aún lo debes.

Ambas formas de pago son válidas y necesarias, el problema es cuando no las realizas de forma correcta y terminas por afectar a tu bolsillo, dice Daniel Urías, fundador de Cooltura Financiera.

Lo ideal sería pagar todo al momento, en una sola exhibición, pero no siempre es posible, por ello debes tener claro qué sí comprar y qué sí financiar.

¿Qué conviene pagar de contado?

El supermercado de la semana, los servicios de casa, la gasolina del auto, la comida con la familia, el café del sábado y las croquetas de la mascota son algunas de las cosas y momentos que se deben pagar en una sola exhibición o de contado. Hacerlo con tarjera de crédito es válido, siempre y cuando tengas los recursos listos para liquidar a fin de mes y por ningún motivo generes intereses con tu acreedor.

¿Qué pasa si viste una mesa de centro que no está en tu presupuesto? Lo ideal es ahorrar para comprar ese artículo, porque no es de primera necesidad. Si lo puedes pagar de contado, sin afectar tus gastos fijos —hipoteca, renta, alimentación, educación, transporte y salud— y tu componente de ahorro, lo puedes hacer, pero cuidado si das el tarjetazo sin previo análisis.

¿Qué sí se puede financiar?

Financiar una compra es parte de la vida, en ocasiones hasta recomendable, pero se debe hacer de forma consciente porque se corre el riesgo de endeudarse más de la cuenta y ganarse una mala calificación en el Buró de Crédito, señala Urías.

Cuando optas por el crédito a largo plazo y no tienes un fondo de ahorro establecido, hay una amenaza latente: imprevistos propios de la vida —como quedarte sin empleo o cerrar tu negocio por bajas ventas—, que conllevan riesgos de generación de intereses, comisiones, impagos, intereses sobre intereses, recargos por pago tardío y ello, eventualmente, te lleva al endeudamiento y a tener problemas con tu score crediticio.

¿Cómo se debe usar el financiamiento de forma correcta? Si se emplea para gastos corrientes la regla es pagar todo (sí o sí) en la siguiente fecha de corte. Si no se hace así, habrás jugado en tu contra. 

Pagar a un plazo mayor: seis, 12, 18, 24 o más meses es para compras de bienes o servicios que tienen un horizonte de vida mayor a ese tiempo (laptop, refrigerador, recámara, auto o vivienda, por ejemplo). La recomendación del fundador de Cooltura Financiera es tener un fondo de ahorro listo para usarse en caso de ser necesario.

¿Cuánto debo destinar a compras a meses sin intereses?

Lo ideal es que tus compras sean a MSI, pero tampoco se debe abusar de ellos. Paulina Casso, especialista en educación financiera, considera que no hay un número mágico que indique qué porcentaje de los ingresos mensuales se debe destinar al pago de las compras a MSI.

La Condusef señala que el pago de las deudas no debe rebasar el 30% de lo que ganas al mes.

Bajo esa premisa, la especialista destaca que el monto preciso va a depender de cómo se administre el usuario. Si éste paga el equivalente a 20% de sus ingresos a un financiamiento automotriz, sólo quedaría 10% para distribuir entre el resto de las deudas, como tarjetas de crédito, la tanda familiar o los zapatos que pidió a la vecina.

“Como tal, no hay una respuesta de un porcentaje exacto. Sin embargo, si tuviéramos que dar una cifra, lo ideal sería que las deudas a MSI no superen 10% de los ingresos mensuales”, considera Casso. Con ello se deja un margen de maniobra para imprevistos que surjan o deudas futuras que se quieran o deban asumir.

Urías añade que los meses son sin intereses siempre y cuando nunca se te pase un pago, de suceder esto, el encantó se rompió y no sólo terminarás pagando más, sino generando una deuda que puede crecer con el tiempo.

¿Por qué importa el enganche al financiar un auto o una casa?

Si para comprar tu auto, terreno, departamento, casa u otra propiedad decides pedir un crédito, una diferencia importante la hace el enganche.

Factores como la tasa de interés, comisiones y gastos accesorios son importantes, pero no son los únicos. Considera que entre más alto sea el enganche y menor el tiempo del financiamiento, terminarás pagando menos.

Quizá no lo puedes comprar de golpe, pero sí dar un primer pago mayor para ayudar a tu cartera.

Por ejemplo, de acuerdo con el simulador de la Condusef, si compras un auto con un valor de 276,900 pesos y das un enganche de 20%, terminarías pagando por el monto del préstamo entre 301,546 y 455,044 pesos en 48 meses, en función de la institución que elijas.

En cambio, si ahorras un poco más y das un enganche de 35%, el pago total sería de entre 244,000 y 370,000 pesos. 

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