Integrar las metas de vida al presupuesto

Una vez que hemos identificado nuestras prioridades y elaborado nuestro estado de flujo de efectivo (o de ingresos y egresos) tenemos todo listo para continuar con la preparación de un verdadero presupuesto que, en lugar de atarnos, nos brinda libertad.

Hagamos entonces lo siguiente:

1- Definir nuestras prioridades de una forma clara y objetiva, pero sobre todo medible en cuanto al plazo y el monto que requerimos para lograrlas (en pesos de hoy).

2- Determinar el monto mensual de ahorro que necesitamos para alcanzar nuestras metas. Para las de corto plazo, basta con dividir el monto total que requerimos, entre el número de meses que nos hemos puesto como plazo para alcanzarlas.

Con respecto a las metas de mediano y largo plazo, no debemos olvidar que contamos con la ventaja del interés compuesto. Teniendo a este componente de nuestro lado, veremos que necesitamos separar cada mes un monto bastante menor. Pero, ¿cuánto necesitamos separar cada mes? Veamos la siguiente tabla:

Por ejemplo, si queremos juntar 10 millones de pesos para retirarnos dentro de 25 años, y asumimos un rendimiento real (por arriba de la inflación) de 8% sobre nuestras inversiones, simplemente multiplicamos la cantidad deseada (10 millones) por el factor que nos da la tabla (en este caso 0.0011) y obtenemos 11,000, que es el monto mensual que debemos ahorrar para lograrla. Este monto se debe actualizar cada año con respecto a la inflación del año anterior.

¿Por qué hablamos de tasas de interés reales? Porque también tenemos en nuestra contra el componente de la inflación, variable que no conocemos y que, en lugar de estimar, es mejor incorporar en nuestra expectativa de rendimiento.

3- Elaborar un presupuesto, pero añadiendo en primer lugar, dentro de los gastos fijos del mes, el monto de ahorro que hemos determinado en el paso anterior.

Si necesitamos hacer ajustes en nuestro presupuesto, siempre se deben hacer sobre los gastos variables, ya que cuentan con un componente mucho mayor de discrecionalidad. No vamos a mencionar aquí reglas acerca de qué porcentaje es adecuado gastar en cada rubro: se trata de ser flexibles y de que el presupuesto se adapte a nuestras necesidades. De lo contrario, no funcionará.

4- Cada mes, paguémonos primero a nosotros mismos: el primer cheque del mes que elaboremos debe ser para nosotros, para llevarlo a una cuenta de inversión que sirva para la consecución de nuestras metas.

5- En caso de que al final del mes nos haya sobrado un poco de dinero, podemos hacer dos cosas: ahorrar el excedente para llegar más rápido a nuestras metas o bien, utilizarlo para premiar nuestro esfuerzo como un estímulo a continuar por este camino que nos asegurará satisfacciones en el futuro.

Este presupuesto lo debemos revisar por lo menos cada año, con el fin de revisar si las metas que nos hemos planteado siguen siendo vigentes. No olvidemos que la meta original fue definida utilizando pesos de hoy, y que el monto mensual a ahorrar fue calculado utilizando un supuesto de tasa real (por arriba de la inflación). Por lo que tanto la meta original como el monto a ahorrar deben ser actualizados cada año con respecto a la inflación.

Recordemos que un presupuesto es una herramienta tan buena como la información que refleja. Debe ser maleable, flexible y debe poder ser estirado al máximo. El mejor presupuesto es el que crea un estilo de vida con el que uno puede vivir. Debe balancear nuestras necesidades actuales -incluyendo el entretenimiento o las salidas- con nuestras obligaciones y necesidades futuras.

De esta forma, si hemos diseñado un buen presupuesto, no se necesita mucho esfuerzo para que funcione: basta con ser cuidadoso y tener disciplina.

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