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¿Conviene usar una reparadora de crédito?
En general, ésta no es una opción para personas que todavía pueden pagar, aunque sea con mucho trabajo, el pago mínimo.
(PRIMERA PARTE DE DOS)
La figura de las reparadoras de crédito no es nueva en nuestro país. Algunas de ellas (no mencionaré marcas) se han dado a conocer a través de agresivas campañas publicitarias que en algunos casos me parecen incluso indebidas, ya que pueden causar confusión y malos entendidos.
Por ejemplo, prometen que obtienen grandes descuentos, que canalizan las llamadas de los cobradores o incluso que nos ayudan a limpiar el buró . Algunas de estas promesas pueden parecer muy atractivas para las personas y por eso firman. Pero en muchos casos son huecas o verdades a medias.
En este artículo hablaré un poco acerca de cómo funcionan las reparadoras, cuál es su modelo y cuánto nos cobran. En la segunda parte responderé algunas de las preguntas más frecuentes que tiene la gente sobre ellas.
¿Cuándo usar una reparadora de crédito?
En general, nunca deben ser una opción para personas que todavía pueden pagar, aunque sea con mucho trabajo, el mínimo.
La razón es que el modelo implica necesariamente dejar de pagar a las instituciones financieras.
Esto puede tener muchas implicaciones: comienzan a acumularse intereses ordinarios y moratorios que hacen crecer la deuda de manera muy fuerte.
Pero por otro lado, afectamos nuestro historial crediticio de manera importante (lo cual permanece hasta 72 meses por ley, contados a partir de la última vez que la institución financiera reportó ese crédito o que fue pagado).
Esto puede cerrarnos muchas puertas en el futuro, desde la imposibilidad de obtener créditos en un periodo largo hasta poder perder oportunidades laborales (algunas empresas, particularmente en puestos de elevada responsabilidad, revisan nuestro historial crediticio).
¿Cómo funcionan las reparadoras de crédito?
Como ya mencioné, las reparadoras son para gente que ya dejó de pagar.
En ese sentido, en teoría sólo deberían aceptar a gente que ya tiene más de tres meses sin pagar, porque es cuando los bancos tienen que reclasificar esos créditos en su balance.
Sin embargo, en la práctica algunos malos asesores invitan a la gente a eso, a dejar de pagar, para así meterlos al programa y ganar su comisión.
Las reparadoras lo que hacen es abrir una cuenta en una aseguradora o en una operadora de fondos (es decir, no en un banco) para que la gente haga aportaciones fijas según su capacidad.
Aunque algunas de estas compañías dicen que hacen un estudio, en general es bastante sencillo y simplemente preguntan a las personas: ¿cuánto podrías aportar mensualmente? .
Entendiendo los honorarios
Ellos cobran un honorario fijo mensual por las aportaciones; depende de la reparadora, pero en uno de los casos es de 55 pesos al mes 660 al año por cada 10,000 pesos de deuda (un monto que ya se incrementó mucho con los intereses ordinarios y moratorios que se generaron al haber dejado de pagar). Esto es engañoso porque no es sobre lo que uno aporte sino sobre el monto de deuda.
Por ello, el honorario puede representar un porcentaje sumamente elevado de la aportación que uno puede hacer.
Ahora bien, una vez que la gente ingresó al programa y ha comenzado a ahorrar, cada mes ellos toman la cantidad que hemos acumulado y se la ofrecen a cada banco (o a los cobradores) como pago total de la deuda.
No es que negocien con las instituciones financieras ni tampoco es que consigan descuentos . Si los bancos o los cobradores aceptan, entonces se liquida la deuda. De lo contrario, hacen lo mismo el siguiente mes hasta que acepten.
Ahí hay otro cobro de honorario. Sobre el éxito es decir, sobre el descuento que consiguieron todavía cobran 15% sobre esa reducción .
Pensemos un momento: si debíamos 100,000 pesos incluyendo intereses moratorios y al final el banco acepta un pago total de 35,000 pesos, entonces tendremos que pagar a la reparadora de crédito un honorario adicional de casi 10,000 pesos por éxito .
Desde mi punto de vista, es un esquema muy caro por algo que uno mismo podría hacer. En la segunda parte abundaré sobre esto.
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