¿Por qué es importante tener un enganche antes ?de comprar casa?

Mucha gente en México quiere forjar un patrimonio y comprar una casa a como dé lugar; por ello en ocasiones suelen tomar malas decisiones financieras.

Casi todos los días recibo correos a través de mi blog de personas que ?desafortunadamente ya no pueden seguir pagando sus casas o bien que perdieron su empleo y se han tenido que atrasar en sus mensualidades. Otros simplemente se endeudaron de más: no evaluaron ni compararon de una forma correcta las opciones sobre prestamos hipotecarios que hay en el mercado y contrataron un crédito que estaba desde el principio fuera de sus posibilidades.

Tenemos que recordar que una casa es la compra de más valor que hacemos en nuestra vida. Es sin duda el gasto más fuerte que haremos. Al hacerlo, muchas veces estamos tomando una deuda de 15 años (o más, aunque no recomiendo un plazo mayor) que tendremos que pagar durante todo ese tiempo.

Hay que tomar en cuenta que pueden pasar muchas cosas y/o muchas crisis en tantos años. Es un compromiso muy importante que nos estamos echando al hombro y por ello hay que pensarlo muy bien, comparar nuestras opciones y tomar una decisión no sólo informada, sino también inteligente y que vaya con nuestras posibilidades financieras.

Cuando alguien me pregunta si está bien utilizar el saldo de la subcuenta de vivienda del Infonavit como enganche, o bien combinar un crédito bancario con uno de Infonavit para el mismo fin, recomiendo NO hacerlo por ningún motivo.

Hay varias razones ?para ello

1. Si una persona no ha podido ahorrar para un enganche que por lo menos sea 20% del valor de la casa, posiblemente no tenga la capacidad de pagarla. Debemos hacernos esta pregunta y responderla de la manera más honesta posible, haciendo números.
2. Ahorrar para un enganche implica, de alguna manera, ir separando mensualidades de nuestro ingreso para juntar ese dinero. Nos ayuda a acostumbrarnos, nos permite realmente experimentar lo que es, antes de adquirir el compromiso.
3. Nunca es una buena idea tomar un crédito por más de 80% de lo que vale la casa. Los créditos tienen intereses y un plazo muy largo. Por eso, uno termina pagando más de dos veces el valor original de la casa.

El dilema de la plusvalía y los intereses

Pero además está el tema de la plusvalía que puede generar la casa, la cual no es muy probable que sea tan alta pero tampoco es seguro que tenga grandes resultados. La gente tiende a pensar que los inmuebles siempre suben de precio, pero en realidad no siempre es así. Esta percepción no toma en cuenta la inflación; cuando uno hace los números en términos reales muchas veces incluso hay minusvalías (dependiendo a veces del desarrollo de la zona donde está ubicado).

Por otro lado, el crédito Infonavit tiene una tasas de interés mucho más alta que la del banco, que en dinero (pesos y centavos) a lo largo de los años se traduce en un costo adicional muy importante.

Por todo lo anterior, la recomendación que le hago a la gente es que ahorre para el enganche. Cuando uno tenga por lo menos 20% del valor de la casa que quiera comprar (más gastos notariales) y además un fondo para emergencias, entonces es momento de tomar la decisión.

En ese momento, uno tiene que buscar la mejor hipoteca posible, con el menor costo y el mejor servicio. Hay que recordar que una diferencia de sólo 1% en la tasa de interés puede significar 20% adicional en el monto total pagado.

Por otro lado, uno debe buscar hacer pagos adelantados a capital, sobre todo al inicio de la vida de un crédito. El ahorro que genera en intereses es muchísimo. Se puede usar parte del aguinaldo, fondo de ahorro o cualquier ingreso adicional que uno tenga, como bonos de desempeño, para adelantar pagos.

Hacer esto permite que uno termine de pagar la casa mucho antes de lo previsto. Es hermoso sentir que la casa ya es de uno, que está totalmente pagada y hemos quedado libres de deudas.

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