El futuro de la banca y las fintech: IA, datos y regulación transforman el ecosistema

El ecosistema financiero en México se encuentra en un punto de inflexión histórico. La convergencia entre la inteligencia artificial (IA), la analítica de datos masivos en tiempo real y la evolución de los hábitos de consumo está redefiniendo a ritmo acelerado la manera en que las personas y las empresas interactúan con el dinero.

Sin embargo, este avance tecnológico contrasta con viejos desafíos estructurales: una regulación que avanza a marcha lenta, altos índices de informalidad y una brecha persistente en el acceso al crédito para las pequeñas y medianas empresas (pymes).

Para analizar este panorama, El Economista reunió a directivos de la banca y destacados líderes del ecosistema fintech en el foro Banca empresarial: Finanzas para crecer.

La paradoja del financiamiento a pymes: De la foto a la película

Uno de los consensos más contundentes del panel fue la urgente necesidad de cerrar la brecha crediticia en el sector empresarial. Alberto Djemal, fundador y CEO de Grupo Klu, expuso cifras crudas sobre la realidad que enfrentan las unidades económicas en el país.

"Hoy, en datos reales, más del 50% de las pymes de este país no tienen acceso a un crédito. Esos son datos muy duros a los que tenemos que enfrentarnos en esta economía, que al final la pyme es el motor", expresó.

Explicó que el modelo bancario tradicional solía evaluar a las empresas mediante una "fotografía" estática basada únicamente en estados financieros anuales o reportes de buró de crédito, mientras que hoy la tecnología permite construir una "película" dinámica en tiempo real.

Este scoring alternativo permite entender la capacidad de pago real de un negocio a través de su flujo transaccional diario.

Por su parte, Arturo Escudero Silva, director de Banca Pyme y Banca de Desarrollo en BanBajío, enfatizó la importancia de combinar esa inmediatez analítica con la cercanía humana y la agilidad en la toma de decisiones.

"El reto principal es unir dos generaciones, unir lo mejor de dos mundos, hoy la ventaja es que tienes información en tiempo real que te ayuda a tomar decisiones mucho más rápidas", aseveró.

Señaló también que las pymes operan a contrarreloj para aprovechar oportunidades de mercado, por lo que la digitalización de procesos legales y de evaluación de riesgo es clave para responder con la celeridad que exige el entorno empresarial moderno.

Múltiples canales, unificación y adopción tecnológica

Beatriz Peinador, country manager de Kushki México, abordó cómo las empresas buscan cobrar a través de múltiples canales puntos de venta físicos, enlaces de pago, WhatsApp o comercio electrónico, lo que genera una fragmentación que exige soluciones unificadas.

"Cuanta más información tengas, cuentas con más data transaccional, más contexto. Eso es gasolina para tomar mejores decisiones y con esas decisiones, por supuesto, crear procesos nuevos, crear áreas diferentes, desarrollar productos distintos", aseguró.

Peinador reflexionó además sobre la impredecibilidad de la adopción tecnológica, recordando cómo el código QR pasó de ser una tecnología descartada en Occidente a un pilar cotidiano tras la pandemia de 2020.

Asimismo, advirtió sobre la cara amarga de la innovación: el avance paralelo del ciberfraude mediante IA, con técnicas cada vez más sofisticadas como la clonación de voz e imagen para la suplantación de identidad.

Regulación y velocidad: El dilema del modelo híbrido

La brecha entre la velocidad del desarrollo tecnológico y los tiempos de respuesta de las autoridades reguladoras fue otro de los puntos neurálgicos de la discusión.

Leonardo Herrera, VP Comercial de Bankaool, puso sobre la mesa las dificultades operativas que enfrenta una institución financiera al intentar llevar ideas disruptivas al mercado.

"Cuando empiezas a aplicar toda esta innovación, tienes un regulador atrás, cuya velocidad no siempre avanza a la par que la tecnología”, expresó.

Leonardo Herrera detalló cómo Bankaool ha evolucionado desde sus orígenes en Chihuahua hasta convertirse en una entidad nacional, apostando por un modelo híbrido que combina la construcción de una superapp digital con la expansión de sucursales físicas.

Este enfoque reconoce las profundas disparidades regionales de México, donde las necesidades de un cliente en el norte o el sureste pueden requerir esquemas de atención completamente distintos.

Inclusión crediticia y acompañamiento al usuario

En el ámbito del crédito al consumo, las plataformas digitales han desempeñado un papel fundamental para bancarizar a sectores tradicionalmente marginados. Miguel Carreón, director de Marketing de Credmex, resaltó la responsabilidad pedagógica que asumen las fintech frente al usuario final.

"Nos hemos empeñado explicar a las personas cómo utilizar el crédito, que es importante entender cómo funciona la retribución, los intereses, funcionamos como una guía para que el crédito se use de manera responsable”, afirmó.

Miguel Carreón puntualizó que más allá de otorgar préstamos en cuestión de minutos, el verdadero reto radica en educar al consumidor sobre el uso responsable del crédito, actuando como un orientador o coach financiero para evitar el sobreendeudamiento y facilitar la construcción de un historial crediticio saludable.

Hacia la banca agéntica y la invisibilidad de la fricción

Al vislumbrar el futuro a corto y mediano plazo, los panelistas coincidieron en que la figura del "banquero" tradicional ha mutado hacia la de un gestor de confianza, científico de datos y creador de ecosistemas.

Entre las tendencias disruptivas destacadas para los próximos meses figura el surgimiento de la banca agéntica, un esquema donde agentes de IA con gobernanza bien definida podrán tomar decisiones financieras automatizadas por el usuario, reduciendo al mínimo la fricción operativa.

Asimismo, se anticipa la consolidación de las stablecoins para transferencias transfronterizas masivas frente a sistemas tradicionales como SWIFT.

El encuentro concluyó con una visión compartida: el éxito del sistema financiero mexicano dependerá de su capacidad para aprovechar la tecnología en tiempo real, garantizar la ciberseguridad y tender puentes de inclusión que conviertan la masa de datos en un verdadero motor de desarrollo económico.