¿Cómo puedo avalar mi crédito?

Frecuentemente los empresarios se quejan de que los bancos les piden garantías o avales para poder acceder a un crédito. Sin embargo no olvides que ninguna institución te conoce, por lo tanto ésta se asegurará por diversos medios que tendrá de vuelta el dinero que está otorgando.

Los organismos financieros han recurrido también a este tipo de medidas debido a que el dinero que prestan pertenecen a los ahorradores del país y tienen la obligación de cuidar estos recursos y promoverlos en empresas que están haciendo una aportación al desarrollo de la economía.

Las garantías pueden ser personales o reales. Las primeras tienen que ver con un aval o un obligado solidario, mientras que las segundas se refieren a hipotecas , prenda, colateral y garantías líquidas.

El aval, es aquella persona física o moral que ofrece su respaldo al empresario para la operación crediticia que éste está llevando a cabo.

Avales

“Generalmente se solicita el aval del principal o principales accionistas de quién o quiénes están involucrados en la operación y administración de la empresa”, explica el Centro de Desarrollo de Nacional Financiera (Nafin).

Cuando el aval es una persona física deberá prsentar su relación o balance patrimonial y cuando se trate de una persona moral en su acta constitutiva tendrá que existir la facultad de poder actuar como un aval en un préstamo crediticio bancario.

“Dependiendo de la calidad, proporción y grado de realización de las ventas, generalmente las garantías hipotecarias y prendarias se establecen en una proporción mínima de 2 a 1 veces con relación al monto del crédito”, explica Nafin.

“Mientras que los inventarios y documentos colaterales o cartera pueden ser de 1.5 a 1.0 veces”, agregó.

Subsidiará el pago

La fianza o el aval es un pacto por el cual un tercero asume la obligación de afrontar el supuesto incumplimiento del deudor principal. Es el que subsidiará el pago.

La prenda, es la entrega inicial de la posesión de un bien mueble al acreedor o a otra persona, de modo que si el deudor no paga, el bien dado en prenda podrá venderse en subasta pública. Con el importe que se obtenga de la venta, se debe liquidar el adeudo al acreedor.

En el caso de la hipoteca, ésta hace que un determinado bien inmueble quede sujeto al cumplimiento de la obligación que se adquirió con el banco.

Las instituciones, apegadas a la ley, en el momento en el que observan un incumplimiento en el pago del adeudo, pueden recurrir a una serie de medidas para poder recuperar los recursos que han prestado.

Tal es el derecho de retención, que permite al que ha llevado a cabo una obra o reparación en un bien mueble de otro retrasa la entrega del bien, hasta que no se pague el monto convenido.

También está la cláusula penal, que supone el establecimiento de una sanción pecuniaria para el caso del incumplimiento.

“Por ejemplo se pacta que por cada día de retraso en la entrega de una edificación, el constructor dejará de percibir una determinada cantidad de dinero”, explica Nafin.

Avalúos

Las instituciones adicionalmente realizan una serie de avalúos, cuando los créditos han sido requeridos para hacer la adquisición de bienes muebles, maquinaria y capital de trabajo, “en ocasiones se grava adicionalmente la unidad industrial o del negocio”, afirma Nafin.

Para dar seriedad y el valor real que tiene maquinaria o equipo, los avalúos industriales los deben practicar profesionales y empresas especializadas “de comprobado prestigio”, explica la institución.

En caso de tomar en garantía muebles y bienes, agrega, esos deben ser valuados por peritos de los propios bancos.

“Los intermediarios financieros no bancarios que carecen de un área que realiza esa función solicitan avalúos bancarios”.

El empresario debe ser responsable con las garantías que está dando al banco. Por ejemplo, si está dejando un inmueble, éste debe estar debidamente documentado en el Registro Público de la Propiedad, así como tiene que contar con una estimación del valor comercial del mismo, y en este caso hay que contar con copias de las escrituras del lugar así como una boleta de liberación de cualquier graamen.

El banco pedirá que el empresario entregue una carta indicando cuál es la garantía propuesta, adicional a un formato en el que tendrá que dar detalle del inmueble desde ubicarlo en un plano, hasta dar todos los datos de dirección, teléfono, entidad, etcétera.

Pero frente a todo esto, hoy el gobierno también es parte de las garantías que se pueden dar a un banco para acceder a un crédito.

Para más información da click en esta liga: Fondos de Garántías

¿Qué te piden?

Las personas físicas tienen que presentar una relación de su patrimonio que incluye:

Información general:

• Nombre
• Domicilio particular
• Domicilio social
• Nacionalidad
• RFC
• Estado civil
• Valores
• Acciones
• Menaje de casa
• Joyas
• Documentos del Registro Público de la Propiedad con su folio real, nombre y firma

Las personas morales deben proporcionar los siguientes datos.

• Escritura constitutiva con datos del Resgistro Público de la Propiedad y el Comercio (RPPC).
• Escritura de poderes.
• Acta de facultades para otorgar avales.
• Libro de actas (ocasionalmente)
• Información financiera con una antigüedad al momento de la entrega no mayor a tres meses, relaciones analíticas de sus principales cuentas y copia de la documentación de pasivos a largo plazo en su caso