Más allá del efectivo, ¿cuál es el impacto de los pagos digitales en las finanzas de los jóvenes? 

El uso de pagos digitales entre los jóvenes de 18 años y más genera diversos beneficios que van más allá de considerar llevar efectivo. Pagar la luz, el teléfono o el servicio de cable; comprar el café de la mañana y crear una cuenta de ahorro en lugar de guardar el dinero debajo del colchón, son acciones que se traducen en una mejor oferta de productos y servicios financieros a lo largo de la vida, con un enfoque más personalizado y adecuado a sus necesidades.

Si bien la economía digital genera menos fricciones para realizar gastos potencialmente innecesarios, considerando que en minutos y con unos cuantos clics una persona puede comprar esa cartera que desea, pero que, por el momento, está fuera de su presupuesto, los beneficios que da son importantes.

Hugo Nájera, director general de Banca Minorista de BBVA México, señala que los pagos digitales generan un cúmulo de información que permite a bancos y otras instituciones financieras ofrecer mejores productos y servicios a sus clientes.

“Piensen ustedes en lo que pasa en Netflix. Cuando entran a la plataforma, según lo que han visto, aparecen recomendaciones de series y películas para ver, eso mismo está pasando en la banca”, comenta.

A las entidades financieras esa información les permite orientar mejor los servicios que prestan, desde promociones específicas hasta la oferta de créditos y seguros e incluso recordatorios de transferencias que realizan de forma cotidiana. Entre más completo sea este historial, mejores serán las opciones que van a recibir.

En el marco del Quinto Congreso de Educación Financiera, Nájera expone que este registro no se ve cuando los usuarios emplean mayormente efectivo y, por lo tanto, queda un sesgo en la oferta.

En suma, el beneficio (de los pagos digitales) va más allá de quitarse las monedas de la bolsa, también implica tener acceso a una oferta de productos y servicios mucho más completa y adecuada a sus necesidades”.

Efectivo gana a pagos digitales

Pese a las ventajas que existen, los mexicanos prefieren el uso del efectivo. El Índice Banamex de Inclusión Financiera 2025 (IBIF 2025) señala que, aunque el uso del cash muestra una tendencia a la baja, este método de pago continúa predominando como el preferido por la población.

En compras de 500 pesos o menos, a nivel nacional, las transferencias electrónicas o pagos por aplicación celular representaron apenas 4.4% del total en 2024 (en 2021 era 1.6%). En cambio, 85.2% de las operaciones fue en efectivo, mientras que en tarjetas de crédito y débito, 10.4 por ciento.

En montos mayores a 500 pesos la historia no es tan diferente. En efectivo se pagan 73.5%; con tarjetas, 19%, mientras que de forma digital, 7.6 por ciento (en 2021 era 4.4 por ciento).

Si se ve por comunidades, en las rurales la situación es más complicada: en compras de 500 pesos o menos, los pagos digitales apenas representan 2%, mientras que en montos de 501 pesos o más sube apenas a 3.9 por ciento. En cambio, en las urbanas, la relación es 5.6 y 9.5%, respectivamente, señala un análisis de BBVA.

Gustavo Méndez, socio líder de Servicios Financieros en Deloitte Spanish Latin America, considera que el rezago en la inclusión financiera es un factor que frena el uso de herramientas digitales para realizar todo tipo de transacciones.

Hay mucha gente, principalmente la que se ocupa en el sector informal, que aún no cuenta con productos bancarios, ni con aplicaciones o dispositivos de pago electrónicos, lo cual frena un mayor avance.

Otra de las causas por las cuales ha sido "lento" el uso de métodos de pago digitales en México, dice, es la ciberseguridad. Mientras que 48% de los mexicanos afirma haber sido víctima de un ciberataque, fraude móvil o malware, 30.7% dijo haber sufrido un fraude de ingeniería social.

Economía digital, clave para invertir

Luis Tinajero, director de Educación e Innovación en Actinver, comenta que si bien los jóvenes enfrentan menos fricciones para gastar en la web, también para ahorrar y poner a trabajar su dinero.

“Así como no hay fricción para pagar, tampoco hay fricción para invertir”, dice el especialista. Desde ese punto de vista, se trata de un tema de educación financiera y de control sobre el manejo del dinero.

Desde la comodidad de su casa, ejemplifica, una joven puede tomar el celular y comprar acciones europeas, japonesas, o americanas, o bien, elegir un fondo de inversión o apostar por Cetes con poco dinero, “eso es una oportunidad transformadora”.

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