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Crédito hipotecario: ¿conviene más Infonavit o un banco para comprar una casa?
Infonavit ofrece financiamiento para la vivienda a trabajadores formales, mientras que los bancos pueden prestar a mayores perfiles, usualmente con costos más altos.
Elegir un crédito hipotecario depende de tus ingresos, historial crediticio y si cotizas formalmente
El crédito hipotecario es uno de los compromisos financieros más largos que puede tomar una persona. Pagar un inmueble por 10, 15 o más de 20 años no es cualquier cosa, por lo que antes de empezar ese camino, vale la pena evaluar las ofertas disponibles, ¿cuándo conviene Infonavit y cuando un banco para comprar una casa?
En México, la oferta puede dividirse entre los créditos ofrecidos por el Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) y los de la banca comercial. ¿Cuál puede ser una mejor alternativa? Para Humberto Saldivar Hernández, director financiero de QuieroCasa, cada opción tiene sus pros y contras, y todo dependerá del perfil que tenga la persona que quiera solicitar el financiamiento.
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Crédito hipotecario con Infonavit
Está dirigido a personas que tienen un empleo formal y estén dados de alta en el IMSS, ya que ocupa recursos de las aportaciones obligatorias para la vivienda. La institución puede otorgar un financiamiento de hasta 2,935,002.35 pesos, según la capacidad de pago de cada persona.
Según Infonavit, las condiciones dependen de factores como:
- Edad
- Salario registrado
- Ahorro acumulado en la subcuenta de Vivienda en Infonavit
- Tipo de trabajador
- Tiempo de cotización
De acuerdo con Humberto Saldivar Hernández, director financiero de QuieroCasa, el Infonavit es muy accesible, ya que tiene la información del trabajador y puede procesarla mediante una precalificación basada en un sistema de puntos. Esto puede agilizar los procesos de contratación, posteriormente de la solicitud.
Además, desde el año pasado, el Infonavit implementó el esquema T100, con el cual redijo el puntaje mínimo para acceder a un crédito de vivienda: de requerir 1,080 puntos a 100. Esta opción está dirigida a trabajadores con ingresos de entre uno y dos salarios mínimos.
Esto aumenta las probabilidades de adquirir un crédito hipotecario para sectores con menores ingresos.
Infonavit toma como "enganche" la suma de la subcuenta de ahorro, y posteriormente se crea el plan de pagos con máximo de 30 años. El monto se ajusta con base al salario registrado.
Tasas de interés y CAT
Infonavit aplica una tasa de interés según el salario que perciba cada persona, con rangos que van de 3.69% a 10.45% como máximo. Por ejemplo:
Salario en UMA* | Salario mensual en pesos | Tasa de Interés ajustada |
|---|---|---|
Hasta 2.6 | $9,272.18 | 3.69% |
4 | $14,264.90 | 6.34% |
5.8 | $20,684.10 | 9.32% |
6.6 en adelante | $23,537.08 | 10.45% |
*Vigente para el valor de la UMA 2026 ($117.31) | ||
Otro componente relevante para considerar es el Costo Anual Total (CAT), que es el costo integral del financiamiento, que incluye la tasa de interés, comisiones, seguros y otros integrados.
Según Saldivar Hernández, el CAT depende de la tasa de interés, del cual puede aumentar dos puntos porcentuales.
Crédito hipotecario bancario
Los financiamientos ofrecidos por instituciones de la banca comercial abarcan a más perfiles, pueden ser trabajadores asalariados como independientes o con un negocio propio, siempre y cuando pasen los filtros de riesgo.
"Ellos evalúan el riesgo de cliente y valor de la garantía, así que te piden ingresos comprobables estables: recibos de nómina, estado de cuenta, cartas de los años que llevas trabajando. Se meten a tu buró de crédito y analizan cómo ha sido tu desempeño financiero", explicó director financiero de QuieroCasa.
En ese sentido, un banco puede ser más exigente a la hora de tramitar un crédito hipotecario. La ventaja es que la cantidad puede ser mayor al tope que ofrece Infonavit.
El banco suele requerir de un enganche. Usualmente es entre el 10% a 20% del valor de la vivienda y gastos notariales. O puede ser un ingreso mínimo establecido por la entidad bancaria.
Tasa de interés y CAT
Los bancos ofrecen tasas de interés y CAT más altas, y varían seguir el cliente y la institución. Según la Sociedad Hipotecaria Federal, la tasa hipotecaria promedio del segundo trimestre de 2026 fue de 11.42 por ciento.
Para resultados más cercanos respecto a los ingresos, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y el Banco de México tienen simuladores de créditos hipotecarios con opción de personalización en las condiciones.
Por ejemplo: Simulador de Condusef
- Valor de inmueble: $1,500,000
- Enganche: $150,000 (10%)
- Monto de crédito: $1,350,000
- Plazo: 20 años
Banco | Desembolso inicial (incluye enganche) | Pago mensual | Ingresos a comprobar | Pago total (suma de todas las mensualidades) | Tasa de interés (inicial) | CAT |
|---|---|---|---|---|---|---|
HSBC | $267,666.00 | $14,863.00 | $42,465.71 | $3,519,526.00 | 10.60 % | 12.7% |
Santander | $260,220.00 | $15,029.92 | $9,000.00 | $3,551,208.04 | 10.50 % | 12.7% |
Mifel | $273,360.00 | $15,087.00 | $46,448.48 | $3,568,724.68 | 11.00 % | 13.0% |
Scotiabank Hipoteca verde | $248,003.55 | $17,286.00 | $29,110.91 | $3,590,496.12 | 13.00 % | 15.2% |
Banorte | $150,000.00 | $15,541.29 | $31,086.13 | $3,609,984.49 | 11.08 % | 13.2% |
BBVA | $274,280.00 | $15,572.71 | $46,718.12 | $3,674,096.52 | 11.20 % | 13.6% |
Banamex | $244,000.00 | $15,719.95 | $44,914.13 | $3,723,831.88 | 11.75 % | 13.8% |
*Base de cálculo de agoto 2026 | ||||||
Según el especialista, una de las razones de por qué el CAT suele ser tan elevado es porque incluye más variedad de comisiones y seguros que incrementan el costo del financiamiento.
¿Infonavit o un banco?
Para Humberto Saldivar Hernández, Infonavit está más orientado a perfiles con ingresos bajo o medio que quieran adquirir una vivienda, mientras que la banca sirve más para personas con mayor poder adquisitivo.
"Aquellos que tiene un salario rondando los 10,000 pesos, con Infonavit tienen acceso a tasas preferenciales. Mientras, a los bancos les conviene un perfil de ingresos altos, buen historial crediticio y que tengan para un enganche", afirmó.
Incluso, cuando sea oportuno, existe la alternativa de Confinavit: la fusión entre Infonavit y un banco. "Son dos créditos hipotecarios sobre una misma vivienda. Infonavit te financia una parte, a cierta tasa y plazo; y el banco te da otra parte", explicó Saldivar Hernández.
La decisión depende de cada persona: si tiene un trabajo fijo, el salario, el valor del inmueble y la posibilidad de entregar un enganche. Antes de asumir esta decisión financiera, vale la pena evaluar la situación y cotizar opciones.
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