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Informalidad y baja digitalización: los retos que frenan el acceso al financiamiento de las pymes
La falta de historial crediticio y una débil gestión financiera también limitan las posibilidades de obtener un préstamo. Actualmente, solo 10.72% de las pymes que solicitan un crédito logra acceder al financiamiento.
Los negocios en México difícilmente duran más de 10 años.
La falta de acceso al financiamiento continúa siendo uno de los principales desafíos para las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes); sin embargo, el problema comienza mucho antes de solicitar un crédito. La informalidad, una débil gestión financiera, la falta de historial crediticio y la baja digitalización limitan las oportunidades de crecimiento de miles de negocios.
Estos retos fueron abordados durante las Juntas Internacionales Coparmex 2026, donde especialistas coincidieron en que ampliar el acceso al crédito requiere fortalecer las capacidades financieras de las empresas, pero también avanzar en inclusión financiera.
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Luis Armando Álvarez Ruiz, socio director de MXC Capital, destacó que las mipymes representan el 99.82% de las empresas del país y aportan 53% del Producto Interno Bruto (PIB), de acuerdo con datos del Inegi.
Pese a su relevancia económica, el acceso al financiamiento sigue siendo limitado, puesto que solo el 10.72% de las mipymes que solicitan un crédito logra obtenerlo, de ese porcentaje, 70.44% recibe financiamiento de la banca y 17.74% de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes).
La inclusión financiera debe ser una prioridad para el país", afirmó Luis Armando Álvarez Ruiz.
La informalidad y la falta de planeación
Tania Carolina Rodríguez, directora de Oferta y Valor de BBVA México, explicó que 63% de las pymes en México opera en la informalidad, principalmente porque muchos emprendedores consideran que formalizar un negocio implica trámites complejos. Esta situación limita el acceso a servicios financieros y reduce las posibilidades de obtener un crédito.
A ello se suma la falta de capacitación y acompañamiento durante los primeros años de operación. La directiva considera que muchas empresas desaparecen por no desarrollar una adecuada planeación financiera desde el inicio.
Si fuéramos capaces de acompañar a las mipymes desde un inicio, ese número podría cambiar radicalmente", señala Tania Carolina Rodríguez.
Otro reto es la falta de historial crediticio, puesto que datos de Nacional Financiera (Nafin) señalan que una de las principales causas de rechazo de un crédito es la ausencia de garantías suficientes, como un inmueble y que no cuentan con antecedentes financieros.
Digitalización y gestión financiera
La digitalización también influye en el acceso al financiamiento, pues no se trata sólo de que los negocios tengan internet, sino que incorporen herramientas digitales que les permitan aceptar pagos electrónicos, administrar las ventas y generar información financiera confiable.
Tania Carolina Rodríguez explica que esta información permite evaluar con mayor precisión la capacidad de pago de las empresas y facilita el acceso al crédito. En ese sentido, BBVA desarrolló un esquema para que negocios que facturan desde 3,000 pesos mensuales mediante una terminal punto de venta puedan acceder a un primer financiamiento y comenzar a construir historial crediticio.
El acceso al crédito también impacta en el desempeño de las empresas, de cuerdo con el Banco Mundial, las mipymes que obtienen préstamos formales registran, en promedio, 18% más ventas, mientras que el Banco de México señala que el crédito bancario contribuye a mejorar la productividad.
"Muchas veces nos da miedo endeudarnos; sin embargo, cuando sabemos para qué se utilizará el crédito y se administra correctamente, puede ayudar a incrementar las ventas y generar empleo", explica Tania Carolina Rodríguez.
Pymes requieren mayor acompañamiento
Para Luis Armando Álvarez Ruiz, el desafío no consiste únicamente en aumentar el número de créditos otorgados, también es necesario fortalecer la permanencia de las empresas, ya que la esperanza de vida promedio de una mipyme en México es de siete años.
El especialista consideró que el país debe enfocarse en ayudar a las empresas a capitalizarse y propuso ampliar iniciativas como Plan México para incorporar a las financieras no bancarias y ampliar el alcance del financiamiento.
Tania Carolina Rodríguez coincidió en que el acceso al crédito debe ir acompañado de una mejor gestión financiera, mayor digitalización y capacitación, esto permitirá que las pymes puedan construir la información necesaria para acceder a financiamiento que impulse su crecimiento y competitividad.
