La disyuntiva de un seguro de depósitos: ¿proteger el ahorro o a la entidad?

En las historias de la crisis mundiales siempre se ha señalado el papel del sector financiero, ya sea como causante o como impulsor de la recuperación económica, y en este contexto se ha observado el papel de los seguros de depósitos y su actuar para proteger el ahorro de las personas; sin embargo, una discusión de muchos años se centra en la pregunta: ¿Se debe proteger el ahorro o a las instituciones?

El Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores (Focoop), que funciona desde el 2011, tiene su visión al respecto: El ahorro de las personas es el que se debe de proteger, más allá de la entidad financiera.

"¿El sistema de protección es a la entidad o a los depósitos? Es al depósito, no estamos protegiendo a la entidad", expresó Jorge Valle Pérez, gerente general del Focoop, durante la asamblea anual de la Federación de Cooperativas de Ahorro y Préstamo Xallixtli.

Durante la vida del Focoop, este organismo, que también administra el patrimonio del seguro de depósitos en las socaps, ha apoyado la salida ordenada de seis cooperativas que fueron autorizadas en el momento, pero con el paso del tiempo su situación se deterioró al grado de ser revocadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Estas cooperativas fueron:

• Crescencio A. Cruz.
• Caja Cristo Rey.
• Caja Solidaria Bahía.
• Caja Solidaria Ayotl.
• Caja Solidaria Huejuquilla.
• REDFIN.

En todos estos casos, el Focoop fue trascendental para poder salvaguardar los depósitos de los socios de estas entidades; sin embargo, la premisa en estos eventos fue buscar que el tema del pago directo a los ahorradores fuera la última instancia.

¿Entonces qué se hizo? El Focoop apoyó la salida ordenada de estas entidades y busco la cesión de activos y pasivos a otras socaps más solventes, con el fin de continuar con los servicios a los socios ahorradores.

Por ejemplo, Caja Popular Mexicana rescató a los ahorradores de la Crescencio A. Cruz; Acreimex para el caso de Caja Cristo Rey; Caja SMG hizo lo mismo con Caja Solidaria Huejuquilla; mientras que Caja Popular Atemajac apoyó en el caso de Caja Solidaria Ayotl y Caja Popular la Providencia con REDFIN.

Según el Focoop, este apoyo que se dio en la absorción de cooperativas hizo que el fondo haya desembolsado recursos; sin embargo, no los equivalentes a la cobertura total del seguro en estas entidades, que protege hasta 25,000 udis por ahorrador, es decir, el equivalente hasta 183,000 pesos.

De acuerdo con los números del fondo, el total de pasivos en estas entidades, protegidos por el seguro de depósitos, ascendía a 573 millones de pesos, pero el Focoop sólo desembolsó 204 millones de pesos para apoyar las fusiones, lo que ayudó a salvaguardar el total del ahorro de 62,190 socios ahorradores de estas entidades.

"Por cada peso de ahorro, lo rescatamos con 36 centavos que puso el Fondo... No queremos ser un fondo que sólo suelte recursos, porque si no se acabaría el patrimonio del fondo, que es cercano a los 2,800 millones de pesos", declaró Valle Pérez, quien añadió que estas fusiones sirvieron para que los socios de las socaps emproblemadas continúen con el acceso a servicios financieros dentro del esquema cooperativo.

Actualmente, el sector de socaps regulado cuenta con 155 entidades en operación, que concentran a 9.4 millones de ahorradores, de los cuales, por normativa, 98% está cubierto en su totalidad en su ahorro, mientras que el resto sólo de manera parcial al tener recursos ahorrados que superan el umbral de las 25,000 Udis.

Esto quiere decir que hay cerca de 171,600 socios de las 155 socaps autorizadas que no están protegidos porque exceden el límite", acotó Valle Pérez, quien indicó que la captación de ahorro neto total del sector equivale a 147,928 millones de pesos.

Si bien el Focoop cuenta con un patrimonio en el seguro de depósitos equivalente a 2,800 millones de pesos, para Valle Pérez se tendrá que trabajar en el futuro en las fusiones de cooperativas, pues el mismo mercado obligará a unas a tener que apegarse a un esquema de salida ordenada.

"Poco a poco comenzamos a ver proyectos de fusión y creo que en los próximos años van a ocurrir un poco más por temas el negocio y por competitividad... hay jugadores muy potentes en el mercado", destacó el directivo del Focoop.

Mitigar fraudes

En su intervención, Jorge Sánchez Ramírez, presidente del Comité Supervisión Auxiliar del Focoop, comentó que dentro de la vigilancia bajo el enfoque basado en riesgos, que hace este organismo al sector de socaps, se ha detectado que últimamente los fraudes internos en dichas entidades se han acrecentado.

"Esto es una secuela del confinamiento y trabajar a distancia; bajamos la guardia y el auditor interno o los mecanismos de revisión in situ, se dejaron de hacer y estos fraudes se incrementaron", comentó Sánchez Ramírez.

El directivo del Focoop hizo un llamado a las socaps para que traten de mitigar dicho problema que impacta en su patrimonio, con herramientas tecnológicas y acotó que, si bien dichas inversiones pueden ser significativas, se tienen que hacer con el fin de salvaguardar los intereses de los ahorradores.

"Que las cooperativas se sumen al tema de la digitalización tarde o temprano tiene que ser una realidad, que conlleva un beneficio... Hay que irnos al fondo de este fin, para salvaguardar los intereses de los ahorradores", acotó Sánchez Ramírez.