CURP digital, pagos con QR y menos efectivo: la apuesta del gobierno con nueva ley

El gobierno federal busca acelerar el uso de medios de pago digitales en México. Como parte del Paquete Económico 2027, presentó una iniciativa que permitiría reducir el uso de efectivo en determinadas actividades, facilitaría la contratación de servicios financieros con la CURP digital y ampliaría las posibilidades de realizar pagos mediante códigos QR.

La presidenta Claudia Sheinbaum argumenta en el proyecto enviado a la Cámara de Diputados que aunque México ya cuenta con infraestructura como SPEI, aplicaciones bancarias, CoDi y Dimo, su adopción todavía es limitada.

Entre 2021 y 2024, menciona, el uso frecuente de efectivo para compras de 500 pesos o menos disminuyó de 90.1 a 85.2%, mientras que las transferencias electrónicas y aplicaciones móviles aumentaron de 1.6 a 4.4%, según datos citados en la iniciativa. “La brecha no está en la infraestructura sino en la adopción”, argumenta la mandataria.

“La digitalización de los medios de pago reduce las barreras de participación en la economía formal, amplía la autonomía económica de las personas y genera condiciones más equitativas de acceso a los servicios financieros”, expresa en la exposición de motivos de la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos.

¿Qué cambiaría con la nueva ley de pagos digitales?

La iniciativa establece nuevas reglas para autoridades, instituciones financieras y proveedores de bienes y servicios. Algunos cambios serían inmediatos tras la entrada en vigor de la legislación, mientras que otros dependerán de las disposiciones que posteriormente emitan los órganos reguladores del sector.

1. Hacienda determinará dónde se aceptarán sólo pagos digitales

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) podrá determinar sectores estratégicos y actividades relevantes en los que los medios digitales y electrónicos sean la única forma de pago. Las autoridades de cada sector establecerán las condiciones y los plazos para una transición gradual.

Sin embargo, esto no supone la desaparición general del efectivo en este tipo de operaciones. Si una contingencia impide recibir pagos digitales, se podrá pagar en efectivo o con cheque, aunque esta excepción no podrá utilizarse de manera permanente o recurrente.

De aprobarse la ley, Hacienda tendrá 15 días hábiles desde su entrada en vigor para hacer una primera determinación de sujetos obligados. Después, las autoridades correspondientes tendrán 15 días hábiles para emitir las reglas de aplicación.

2. La CURP digital servirá para contratar servicios financieros

La CURP digital deberá ser aceptada como documento de identificación para contratar servicios financieros por medios digitales. Su uso, sin embargo, no será obligatorio, ya que las personas podrán elegir otro instrumento oficial de identificación.

La iniciativa también permite utilizar el Expediente Digital Ciudadano para que, a petición del usuario, las instituciones consulten documentos e información necesarios para contratar un servicio financiero.

Los documentos contenidos en este expediente tendrán los mismos efectos jurídicos que sus equivalentes físicos, lo que permitiría realizar a distancia una mayor parte del proceso de contratación.

3. Los pagos con QR podrían llegar a las terminales bancarias

Banxico podrá emitir disposiciones para que las entidades que ofrecen terminales punto de venta permitan recibir pagos mediante códigos QR, de acuerdo con las especificaciones técnicas y operativas que establezcan las autoridades.

El banco central también podrá establecer reglas para homologar la experiencia de los usuarios en las aplicaciones de servicios financieros, implementar programas que faciliten las transferencias electrónicas y tomar otras medidas para ampliar el acceso a servicios financieros.

4. Más facilidades para servicios financieros por medios digitales

Banxico podrá ampliar los niveles de operación de las cuentas de depósito y generar alternativas adaptadas a diferentes necesidades. Las instituciones financieras también deberán promover distintos tipos de cuentas y facilitar créditos, préstamos y financiamientos por medios digitales.

El gobierno vincula estas medidas con la inclusión financiera. En el proyecto se establece que estas medidas “facilitan el acceso a otros productos financieros. Una mayor integración al sistema permite acceder a instrumentos de ahorro, crédito, seguros y otros servicios. Estos efectos favorecen la formalización ya que acreditar la actividad económica abre el acceso a financiamiento y a un volumen más grande de transacciones y la innovación”.

5. Trámites e inversiones deberán avanzar hacia lo digital

Los tres niveles de gobierno –federal, estatal y municipal– deberán realizar las acciones necesarias para aceptar pagos digitales y electrónicos en sus trámites y servicios.

Además, deberán adoptar e implementar soluciones tecnológicas desarrolladas o habilitadas por la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones para trámites relacionados con el desarrollo económico. Entre ellas están la CURP Digital, el Expediente Digital Ciudadano, la Ventanilla Digital Nacional de Inversiones y la Plataforma de Establecimientos Mercantiles.

Este proyecto será analizado dentro de las medidas impulsadas por el gobierno federal en el programa de ingresos y gasto para el próximo año. En caso de ser aprobado en sus términos, entrará en vigor al día siguiente de su publicación en el Diario Oficial de la Federación y comenzarán a correr los plazos para implementar algunas de sus disposiciones.

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