“Tener certeza sobre el futuro económico es importante para el ahorro”

Una de las preguntas fundamentales en la obra de Dan Ariely, catedrático en psicología y economía conductual, cuestiona qué tanto control tienen las personas sobre sus decisiones financieras.

No es un tema menor, ya que el investigador ha comprobado en diversos experimentos que nuestra manera de concebir el ahorro (sobre todo a largo plazo), las deudas y el costo-beneficio de los productos y servicios que adquirimos puede ser muy irracional.

Luego de su plática en la II Conferencia Internacional de Sura, Dan Ariely habló con El Economista sobre cómo las emociones impactan en rubros a grande escala (como un banco con sus clientes), cómo se puede buscar mitigar el efecto del comportamiento en las decisiones financieras, así como su punto de vista sobre los millennial.

¿Cómo considera que el clima económico de un país influye en la intención de ahorro de las personas?

Hay que separar entre la capacidad y el deseo de ahorrar. Por supuesto, entre menos dinero haya, la gente tendrá una menor capacidad de ahorro, pero es importante enfatizar que incluso en los países más pobres del mundo la gente tiene cierta capacidad de ahorro.

La otra cuestión, no obstante, es la estabilidad económica y cómo la gente se siente sobre el ahorro. Varios estudios muestran que el mundo es impredecible y no entendemos por qué, lo que causa que nos deprimamos y no podamos pensar en el futuro.

Tener alguna certeza en el futuro económico, tener confianza son factores importantes para el ahorro.

Se ha evaluado la condición económica de las personas, pero no qué conocimientos tienen de finanzas. ¿Qué importancia tiene evaluar esta parte?

Uno de los principales hallazgos en economía conductual es que el entorno importa. Si piensa en ahorro, la pregunta es: ¿cuál es el entorno que creamos para ayudar a ahorrar?

Por ejemplo, si yo fuera un regulador, no permitiría que se pudiera abrir una cuenta de cheques sin antes abrir una cuenta de ahorros; tiene que haber una forma sencilla de transferir el dinero de la cuenta de cheques a la de ahorros.

Otra cosa en la que creo que el gobierno debe intervenir es en ayudar a la gente a entender mejor los créditos; una de las cosas que se tiende a malinterpretar es el interés compuesto, y las tarjetas de crédito por lo menos en Estados Unidos tienen toda clase de extrañas reglas, cargos ocultos y toda clase de cosas; estoy seguro de que en México no es el caso (risas). Así que otra cosa que necesita hacer el gobierno es resolver cómo impedir la contratación de servicios cuyas consecuencias la gente no entiende.

¿Entonces se trata de mostrar las consecuencias de no entender un producto financiero?

Es una manera de abordarlo, la otra es decir, no lo hagamos, no permitamos a la gente que contrate productos teniendo muy poco entendimiento de ellos.

¿Cuál considera que es el mayor error financiero de la próxima generación de adultos mayores, los millennial?

Ahorrar tiene que ser uno de ellos, porque vemos a muchos gastando pero a pocos ahorrando... Pero el otro error que veo, por lo menos en Estados Unidos, es no casarse. Hay diferentes habilidades económicas (que se desarrollan) al vivir en pareja. Sabemos que desde la perspectiva de la felicidad, son más felices con el matrimonio, pero vivir juntos, en cuestión de felicidad, creo que vivir juntos es económicamente muy eficiente; es muy difícil funcionar con un ingreso familiar único, es más factible hacerlo con ingresos en pareja y veo que muchos millennials aplazan vivir con alguien.

¿La irracionalidad financiera de los individuos puede trasladarse a las compañías financieras o entidades gubernamentales?

¿Cómo lo que hizo Wells Fargo hace un par de semanas?

Sí, por ejemplo...

Si piensas en este caso, me preocupa que (la corrupción) sea tan trivial que probablemente es un indicador de la cultura en general. Mi suposición es que no sólo abrieron tantas cuentas sólo de personas, sino también incurrieron en otras prácticas.

En corrupción es una historia muy interesante, ¿qué pasa con ella? A veces sabemos que está mal, que es ilegal, pero sentimos que está bien porque todos lo hacen.

Desde esa perspectiva, creo que es corrosivo que una sociedad u organización obligue a la gente a involucrarse en prácticas tan inmorales. Solía tener una cuenta en Wells Fargo y la cerré después de esto; no es tanto el dinero que tenía con ellos, pero para mí sí es importante.

¿Cómo pueden los individuos mitigar el efecto de las emociones y comportamientos en sus decisiones financieras?

Lo que necesitamos hacer es averiguar cuál es el comportamiento correcto, tenemos que hacerlo una regla, y luego hallar el mecanismo para incentivarlo.

Por ejemplo, es muy claro que si tiene bonos y acciones, y las acciones van a la baja, es momento de comprar más acciones, pero es muy difícil hacerlo. De hecho, la mayoría hace lo contrario; sabemos de antemano que es la manera correcta de actuar, sólo que en el momento es muy difícil hacerlo.

Es por esto que me gusta fijar reglas de comportamiento, porque nos quitan la capacidad de decidir; no lo cuestionas, ni dejas que las emociones influyan, sólo lo haces.

Algunas ideas ?en la obra de Dan Ariely

• Ahorrar es difícil por dos factores: el conflicto que tenemos de satisfacer necesidades presentes contra las futuras y lo difícil que es ahorrar para algo abstracto (como el retiro) cuando podemos gastar en algo tangible en el presente (como un gadget).
• Tomamos decisiones relativas cuando gastamos. Si comprara una pluma a 15 dólares, pero el vendedor le dijera que a tres cuadras venden el mismo producto ocho dólares más barato, probablemente iría por él; no obstante, si fuera por un producto de 1,500 dólares y le dijeran que a tres cuadras puede comprar lo mismo por ocho dólares menos, probablemente no iría . Esto se refiere a que en gastos pequeños el ahorro es más significativo, contrario a desembolsos más grandes.
• Dolor al pagar. Es más fácil y peligroso pagar con tarjetas de crédito que con efectivo, por lo que tomamos peores decisiones financieras de esta manera.

juan.tolentino@eleconomista.mx