Comisiones caras, ¿changarros vs banqueros?

Viene una nueva confrontación en el ámbito bancario y comercial.

Parecería una lucha similar a la del relato bíblico de David contra Goliat.

Es decir los débiles contra los poderosos.

Los micro negocios o “changarros” contra los banqueros.

El diferendo es por las comisiones que cobran los bancos (y en general todos los participantes en la cadena que hace posible la digitalización de los pagos) a los negocios familiares, por aceptar pagos con dinero plástico.

El presidente de la Concanaco, Octavio de la Torre, es quien le está poniendo el cascabel al gato.

Aunque en realidad no se trata de una “guerra” entre uno y otro bando.

La intención, es colocar en la mesa de la discusión pública un tema fundamental para los micro negocios:

¿Cuánto les cuesta digitalizarse?¿Cuánto les cuesta aceptar pagos con tarjeta de crédito o de débito?¿Cómo comparan las comisiones que se cobran en México respecto de otros países?

Luego de que gobierno y banqueros y negocios financieros en general superaron el espinoso tema de la cuota de intercambio con una tasa tope que cambiará gradualmente y no impacta directamente a la clientela bancaria, viene éste otro, que sí afecta la utilidad de los negocios y frena la digitalización de las MiPymes.

La Asociación de Bancos de México, encabezada por Emilio Romano, logró, a través del diálogo con el gobierno y entre los integrantes de la cadena de todo el proceso del sistema de pagos digitales, alcanzar un acuerdo positivo para todas las partes.

Muy probablemente, para este caso, pudieran encontrar Concanaco y ABM la mejor ruta que permita avanzar más rápidamente en el proceso de digitalización de los pagos a menores precios.

Banqueros y todos los eslabones de la cadena se pusieron de acuerdo para establecer una tasa de intercambio.

¿Por qué no podrían ponerse de acuerdo para cobrar menos a los micronegocios?

Por lo pronto, la conclusión de un estudio que difundió la organización de los comerciantes es que los altos costos por aceptar tarjetas frenan la digitalización de las MiPyMEs.

Los datos que arroja son contundentes.

De acuerdo con un comparativo internacional 2025-2026 presentado por el organismo, México se encuentra entre los países con los niveles más altos de Merchant Discount Rate (MDR), que representa el costo final absorbido por los comercios al recibir pagos con tarjeta e incluye intercambio, adquirencia, red y procesamiento.

Para el comercio minorista, el MDR se ubica en 2.94% en operaciones con tarjetas de crédito y en 2.77% con débito.

Sin embargo, las tasas pueden alcanzar un máximo de 4.50% en crédito para este sector y de 5.39% en restaurantes.

El impacto, señala Concanaco, se refleja directamente en los ingresos de los establecimientos, pues con una tasa promedio de 2.94%, un cobro de 10,000 pesos representa un costo de 294 pesos para el negocio, mientras que, con la tasa máxima de 5.39%, el monto asciende a 539 pesos.

En España, el MDR para el comercio minorista se encuentra entre 0.31% y 0.34%, mientras que Corea del Sur utiliza un modelo escalonado con tarifas preferenciales de acuerdo con el tamaño del establecimiento.

Se necesita que la digitalización ayude a los negocios familiares a vender, crecer y formalizarse.

Digitalizar no debe costarle más a quien menos margen tiene. La intención es construir una solución con las autoridades, el sistema financiero y los propios negocios familiares.

El organismo propone esquemas diferenciados según el tamaño y giro de los negocios, además de mayor transparencia en los cargos.

La Concanaco planteó fortalecer y dar continuidad al diálogo técnico existente entre el Banco de México, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Asociación de Bancos de México, adquirentes, agregadores, redes de pago y el sector comercio.

La digitalización, sin lugar a dudas, debe ampliar las oportunidades de los negocios familiares sin reducir sus márgenes.

Veremos si se logra reducir y transparentar el costo que representa para los micro negocios subirse al tren de la digitalización.

Atisbos

Muy activo en EU, el secretario de Economía, Marcelo Ebrard.

En una sola jornada se reunió con el secretario de Comercio de EU, Howard Lutnick, con quién conversó sobre comercio en América del Norte y temas de innovación.

También se reunió con el CEO de Nvidia, Jensen Huang, con quien acordó organizar una próxima visita del empresario estadounidense a México para impulsar el desarrollo de la IA en México.

Conversó con el co-fundador de Anthropic, Tom Brown y luego con Henna Virkkunena, vicepresidenta de soberanía tecnológica de la Comisión Europea y con el ministro de Comercio de Corea del sur, Kim Jung-kwan.

Ebrard busca impulsar la economía de datos en México, porque considera que es la que mayor valor genera.

***A petición de la presidenta Claudia Sheinbaum, el SAT informó que ha cancelado la posibilidad de emitir facturas a 2 mil 205 empresas comercializadoras que vendían combustible de manera ilegal.

Lo que no dijo es sí ya dio parte a las autoridades correspondientes para que investiguen y sancionen a las empresas fraudulentas.