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Las distintas áreas de la planeación financiera
En México la gente se confunde mucho acerca de lo que es la planeación financiera personal y por qué es tan importante. Para muchas personas, significa solamente tratar de ahorrar algo cada mes para obtener un “guardadito”, sin ningún objetivo concreto. Para otras, significa plantearse un presupuesto restrictivo que rara vez pueden seguir.
En realidad, la planeación financiera personal es mucho más que eso. Debe cubrir seis áreas principales de nuestra vida financiera, cada una de las cuales debe ser un reflejo de nuestras prioridades, lo que es verdaderamente importante para nosotros:
1. ¿De dónde partimos y hacia dónde vamos? Un buen plan financiero nos ayuda a determinar en dónde estamos parados (cuál es nuestra situación actual), y qué es lo que queremos lograr (metas y objetivos).
2. Protección del patrimonio. Protegerse contra lo inesperado es un elemento vital en cualquier proceso de planeación financiera. Las enfermedades, los accidentes, la muerte o la incapacidad pueden ser desastrosos. Todos estos eventos pueden resultar en grandes gastos e incluso en pérdida del ingreso. Nos pueden impedir alcanzar lo que queremos.
3. Planeación de inversiones. El objetivo es construir estrategias de inversión y de asignación de activos, que nos ayuden a lograr nuestras metas. Determina cómo, cuándo e incluso si son viables esos objetivos. Nos permite elegir los instrumentos que son apropiados para nuestras metas, tolerancia al riesgo (fundamental controlarlo) y nuestro horizonte de inversión (tiempo).
4. Planeación de impuestos. Este aspecto, muchas veces olvidado, puede significar una herramienta poderosa para crear bienestar. Por ejemplo, todas las personas que perciben un salario pueden hacer su declaración anual y deducir ciertas cosas, como el ahorro para el retiro o los gastos médicos (entre otros). Quienes perciben ingresos por honorarios, pueden deducir además ciertas herramientas de trabajo.
5. Planeación para el retiro. Nuestra sociedad cambiante hace que la planeación para el retiro sea hoy más importante que nunca. Es muy claro que los sistemas de seguridad social no podrán brindar pensiones suficientes. Por lo tanto, es nuestra responsabilidad, sin importar nuestra edad o nivel de ingresos, planear nuestro retiro.
6. Sucesión testamentaria. A diferencia de lo que se piensa, no sólo los ricos deben hacer un testamento. Por el contrario, todas las personas se pueden beneficiar ampliamente mediante la planeación de su sucesión testamentaria. Ésta consiste en tomar por adelantado la decisión de cómo se dispondrá de nuestro patrimonio cuando ya no estemos. Le evita muchos problemas a la familia.
La planeación de eventos importantes en la vida
Mientras que un proceso completo de planeación financiera debe ayudarnos a alcanzar varias metas de corto, mediano y largo plazos, muchas personas enfrentan eventos importantes en su vida que demandan modificar su estrategia financiera y centrarla, al menos en el corto plazo, hacia un objetivo muy concreto e importante.
Por ejemplo, si uno está comenzando una familia, comprando una casa, cambiando trabajos o pasando por un divorcio, un plan financiero de “un solo objetivo” puede apoyarnos a lograr esta necesidad financiera especial.
Sin embargo, uno debe tomar siempre en cuenta que este enfoque siempre generará una desviación sobre las demás metas, impacto que tendremos que evaluar de manera consciente. Un plan financiero debe siempre ajustarse a nuestras metas y necesidades presentes, pero cualquier modificación requiere un previo análisis del efecto que dicho cambio en especial tendrá en el resto de nuestro plan.
