Mitos y realidades ?de los seguros (II)

(Segunda de tres partes)

En México hay una gran falta de cultura de previsión y por lo tanto dejan a sus activos y a su familia sin ninguna protección ante escenarios imprevistos.

Asimismo, desconfían de las aseguradoras aun sin saber cómo funcionan, gracias a mitos que paulatinamente se han arraigado en la sociedad, los cuales se han convertido en pretextos para no adquirir la protección que necesitamos.

Por ello, mucha gente ha perdido todos sus bienes: sus casas en un desastre natural (como vemos en la televisión todos los años en México), o su patrimonio completo por una enfermedad crónica que requiere tratamientos costosos.

Otros dejan desprotegida a su familia, pues de repente fallecen a causa de un accidente y al día siguiente no hay dinero, porque son el sostén de la familia.

En la primera parte hablamos de uno de los grandes mitos, respecto del hecho de que los seguros son complicados de entender. Ahora veamos otras dos creencias falsas que son muy comunes:

Mito 2. Los seguros son muy caros y las aseguradoras se enriquecen a costa de nosotros.

Mucha gente lo cree; sin embargo, esto es muy alejado de la realidad. Trataré de explicar porqué.

Si usted se pone a revisar las estadísticas del mercado, se dará cuenta de que la siniestralidad que existe en pólizas de seguros de automóviles y de gastos médicos mayores (dos de los productos más vendidos) es muy alta.

Si añadimos a esto los gastos de operación de las compañías de seguros y las comisiones que pagan a sus agentes, por lo general el margen de utilidad que tienen estos productos es muy bajo. Muchas veces llega a ser negativo; es decir, generan pérdidas.

No obstante, también es cierto que hay de todo. Sí hay en el mercado algunos productos caros, y son curiosamente los que a veces percibimos como de bajo costo .

Por ejemplo, aquellos que se nos ofrecen a través de tarjetas de crédito o de la factura del celular pueden ser muy onerosos: suelen cubrir muy poco (las sumas aseguradas son bajísimas y completamente insuficientes), mientras que la prima comparativamente es muy alta.

Recordemos que el costo del seguro es una relación entre la prima y la cobertura que nos brinda.

Por ello, no hay que ver sólo la prima de manera independiente como parámetro de precio, sino la relación que existe de costo-beneficio, como en todo.

Mucha gente pierde esto de vista. En mi experiencia he visto cómo empresas contratan límites bajísimos en pólizas de responsabilidad civil, que las dejan muy vulnerables en caso de que algo grave suceda.

Sin embargo, también he visto muchas personas que compran en su seguro de vida una cifra que no le alcanzará a su familia ni para empezar. O con coberturas únicamente de muerte accidental, dejando excluidas causas naturales. Todo por ahorrarse dinero y por no entender lo que están adquiriendo.

Mito 3. Las aseguradoras nos dan 30 días de gracia para pagar la prima.

Esto ha cambiado ya desde hace tiempo. El plazo para pagar la prima se puede pactar entre el cliente y la compañía de seguros, y pueden ser entre tres y 30 días a partir del inicio de vigencia.

Pero lo que poca gente sabe es que este plazo aplica únicamente cuando la prima se paga de manera anual, o bien para el primer recibo en caso de pago fraccionado.

Los demás recibos se tienen que pagar antes de su fecha de vencimiento.

Es importante mencionarlo porque, por ley, cuando un recibo de primas no es pagado en tiempo, la cobertura deja de ser válida de manera automática. Es decir: se pierde toda la protección de nuestra póliza.

Por lo tanto, es importantísimo cuidar esto, ya que de lo contrario quedamos completamente en el limbo: desprotegidos. Muchas veces es ahí cuando cae el siniestro, y lamentablemente en estos casos la aseguradora tiene todo el derecho de rechazar una reclamación.

Hay algunos mitos adicionales que discutiremos en la tercera parte.

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