Seguramente al buscar un crédito se preguntará cuál y con qué institución es el que más le conviene. El Banco de México (Banxico) recientemente ha puesto en funcionamiento una herramienta que le permitirá tomar una mejor decisión en cuanto a créditos personales y de nómina se refiere.

Los créditos de nómina, explica el organismo central, se otorgan a trabajadores cuyo salario es abonado a una cuenta de nómina en alguna institución financiera. La ventaja de éstos para los otorgantes es que la institución retira el pago periódico de manera automática cuando el patrón dispersa el pago. Hoy representan casi 25% del total de créditos al consumo.

Un crédito personal, por su parte, puede ser otorgado a cualquier persona física, tenga o no una cuenta de depósito en el banco otorgante. Aquí el riesgo es mayor, ya que no cuenta con garantía. Este tipo de financiamiento representa 20% de la cartera de consumo.

De acuerdo con la herramienta Análisis de Indicadores de Crédito del Banxico, la tasa de interés promedio en los créditos personales que otorgan instituciones reguladas (hay muchas empresas que no son supervisadas por la autoridad y se dedican a prestar al por mayor) es de 35.73 por ciento. Sin embargo, en algunas entidades como Financiera Ayudamos el interés alcanza casi 102% anual.

Otras entidades cuyo interés supera 50% anual en créditos personales son: Banco Azteca con 53.03%, Banco Forjadores, 54%; Crédito Familiar, 57.40%; Bancoppel, 60.75%; Famsa, 73.79%; Bankaool, 76.88%; Banco Compartamos, 78.32% y Dondé Banco 86.31 por ciento.

Las instituciones con el interés más bajo en este producto son: ABC Capital Banco con 10.93%, Autofin, 10.73%; Santander, 10.64% e Inbursa 8.67 por ciento.

El Banxico precisa que al cierre del primer bimestre del 2017 había 6.3 millones de créditos personales vigentes, por un saldo total de 96,840 millones de pesos. El monto promedio es de 18,718 pesos, aunque bancos como Inbursa pueden prestar hasta más de 400,000 pesos y el plazo promedio del préstamo es de 19 meses.

En nómina hay mejores tasas (pero no siempre)

En lo que se refiere a los créditos de nómina, el Banxico señala que la tasa promedio en el sistema es de 24.82%, siendo la más cara la cobrada por Banregio con 37.17 por ciento. En contraparte la institución con el interés más bajo en este producto es Banco Multiva con 10.24%, seguida de Sólida AP con 18.12% y Banco Mifel con 19.32 por ciento.

Al cierre del primer bimestre del 2017 había 2.5 millones de créditos de nómina vigentes, por un saldo total de 138,433 millones de pesos y un monto promedio de originación promedio de 65,000 pesos, muy por arriba de los créditos de nómina. También el plazo promedio es más elevado, con 42 meses.

El Banxico ha referido que el objetivo de la publicación de esta herramienta, con la que se comparan diversos indicadores de créditos personales y de nómina, es brindar a los usuarios de los servicios más y mejores elementos de información y análisis para la toma de decisiones, lo que a la vez redunda en mayor transparencia y fomenta competencia entre los oferentes de servicios financieros.

La herramienta permite analizar diversas variables relacionadas con los créditos tales como la tasa de interés, los plazos y los montos de crédito, a nivel del sistema y de las instituciones específicas .

La Condusef ha ampliado que se tiene la creencia de que los créditos de nómina son más baratos que los personales, pero aclara que no en todos los casos es así, por lo que la clave está en comparar. Además de la herramienta del Banxico, la comisión tiene a disposición del público su Buró de Entidades Financieras.

En este sentido, refiere que se debe considerar que el hecho de que un crédito tenga la tasa de interés más baja no garantiza que se pague menos al final, dado que también deben tomarse en cuenta las comisiones y el costo de los seguros.

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