Planes personales de retiro, el complemento de la Afore al que pocos acceden

Los planes personales de retiro (PPR) son un complemento importante a la Afore de los trabajadores, con lo que se puede potenciar el ahorro para la vejez sobre todo ante condiciones laborales cambiantes que afectan el monto con el cual las personas se pueden retirar.

Sin embargo, en un país con alta informalidad como lo es México, así como las desigualdades que existen en los ingresos, muy pocas personas pueden acceder a éste.

Los datos sobre cuántos trabajadores cuentan con un PPR muestran que muy pocos pueden acceder a ellos. Hace un año la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) advirtió que solo 430,000 personas contaban con uno, mientras que la Población Económicamente Activa (PEA) cerró en 61.9 millones de personas.

“El PPR es un producto de nicho, concentrado en personas con ingresos formales altos que buscan la deducción de impuestos. Su alcance es poco; sin embargo, hay nuevas financieras tecnológicas (fintech) que están ofreciendo un producto más accesible, con rendimientos muy atractivos que puedes ver día a día y te motivan a seguir invirtiendo para este objetivo a largo plazo”, dijo Daniela Verástegui, directora de Desarrollo de Negocios de Afore Banamex.

En este sentido, Ismael Díaz Gálvez, director de Corporate Solutions de Sura Investments, indicó que a raíz de la pandemia del Covid-19 se despertó una mayor concientización sobre la importancia de tener un ahorro, por lo que hay un mayor interés en este tipo de productos; sin embargo, este interés no siempre se traduce en una contratación.

Agregó que uno de los retos existentes para llegar a una mayor parte de la población es dejar claro cuáles son las diferencias que existen entre los diferentes PPR, las obligaciones que se tienen y los beneficios que se obtienen a través de éste, así como los costos, comisiones y condiciones de estos instrumentos.

El reto generacional

Poco a poco, la población mexicana está envejeciendo, al igual que en otras partes del mundo. En tanto, las nuevas generaciones, que navegan entre trabajos con bajos ingresos, cotizando con el mínimo o bien, sin seguridad social, son quienes más necesitan ahorrar, pero quienes menos pueden hacerlo.

En este sentido, Daniela Verástegui indicó que el punto crítico para llegar a nuevas generaciones es la regulación del producto.

“Si consideramos que 50% de la PEA trabaja en la informalidad, este producto no es atractivo para la mitad de la población. Creo que, para las nuevas generaciones, las fintech están haciendo mucha labor digital para dar a conocer estos productos y así permitir que los jóvenes inicien a temprana edad con un menor monto de ahorro durante 40 años, donde aquí la clave es la constancia”, añadió.

Los datos de la Encuesta Intercensal, del Inegi, mostraron que entre el 2020 y el 2025, la edad mediana pasó de 29 a 32 años, un incremento que se acompañó de una reducción relativa de los grupos de menor edad y de una mayor participación de las personas adultas y adultas mayores en la composición demográfica nacional.

Lo anterior se acompañó por una reducción en la natalidad. Mientras que en el 2020 el promedio de hijas e hijos era de 2.1, el año pasado las mujeres tuvieron alrededor de 1.9 descendientes.

¿En qué consiste un PPR?

Ismael Díaz recordó que los PPR son un complemento para la Afore, más no una alternativa. En este, al igual que en la Afore, es un ahorro, pero voluntario y de largo plazo, que se creó hace 20 años pensando en aquellos profesionistas independientes, principalmente. En México, se ofrecen a través de aseguradoras, bancos, casas de bolsa y operadoras de fondo de inversión.

Además de ahorrar para el retiro, los expertos señalaron que otro beneficio que tienen los PPR es que son deducibles de impuestos, con un tope de 10% de los ingresos anuales, o hasta cinco UMA.

“Es importante saber que, para poder conservar la deducción, el dinero solo se podrá retirar sin penalización fiscal a los 65 años de edad, por invalidez o por fallecimiento. Si se retira antes, se deberá pagar impuestos sobre los rendimientos generados”, explicó Daniela Verástegui.

Cuando se contrata algún PPR, el usuario empieza a hacer aportaciones mensuales a su fondo, dependiendo de las condiciones de contratación, con lo cual se generan rendimientos que tendrá un ahorro alternativo a la Afore en el momento de la jubilación.