No hay nada que arrastre tanto hacia abajo a una persona como una deuda.

P. T. Barnum, un empresario, político y artista circense estadounidense.

A nivel mundial, uno de los más serios problemas que se enfrentan en materia económica y financiera es la tendencia creciente de endeudamiento de la población, particularmente de aquellos segmentos de menores ingresos y, más específicamente, a los grupos de nuevas generaciones que se incorporan al mercado laboral, no siempre en condiciones adecuadas de nivel de ingreso y de oportunidades de desarrollo profesional.

Tendemos a pensar que problemáticas de este tipo son privativas de países como México; economías con restricciones importantes en el nivel de ingreso, con creación de empleo en condiciones no adecuadas y con oportunidades laborales limitadas para las nuevas generaciones.

Sin embargo, esta problemática se presenta también en países con mayores niveles de ingreso promedio. Específicamente en el caso de Holanda, la ciudad de La Haya enfrenta un serio problema: uno de cada cinco hogares tiene serios problemas de endeudamiento.

Para enfrentar este complejo tema, se ha creado una iniciativa denominada DEBT LAB070, en la que participan empresas del sector financiero, organizaciones sociales y entidades gubernamentales, con el propósito de desarrollar soluciones que permitan enfrentar los efectos de esta crisis de endeudamiento.

La experiencia resulta sumamente importante, porque puede representar un ejemplo de proyectos similares aplicables en nuestro país y en otras economías, que permitan disminuir los efectos del endeudamiento y, simultáneamente, crear mejores condiciones para el desarrollo económico y financiero de las familias. No se tiene un enfoque asistencialista o de irresponsabilidad fiscal el que se pague las deudas de las familias, sino de crear condiciones para resolver los problemas de origen.

El primer proyecto de esta iniciativa Equilibrio Financiero está relacionado con la necesidad de acercar y simplificar la oferta de servicios financieros para las personas de bajos ingresos, de forma tal que se reduzca el pago de comisiones y se permita optimizar los gastos de los hogares.

La segunda vertiente denominada medidas colectivas de deuda busca remplazar el esquema de manejo de deudas individuales, por el establecimiento de acuerdos colectivos que permitan obtener mejores condiciones del endeudamiento. Ello, con el fin de reducir el pago de servicio de la deuda y asegurar condiciones que permitan la liquidación anticipada.

Una tercera vertiente se refiere al apoyo en temas relacionados con la salud, que la literatura y la práctica muestran que son el origen de muchos de los procesos de endeudamiento y de deterioro de los ingresos de las familias. En este tema, el Premio Nobel de economía, Angus Deaton, ha señalado que uno de los pilares fundamentales para atacar la pobreza es precisamente lo relacionado con la creación de programas de salud que garanticen un piso mínimo de bienestar a las familias más pobres.

La cuarta vertiente está relacionada con una iniciativa que pretende crear mecanismos contingentes para ayudar a las familias en momentos previos a las crisis de endeudamiento, mediante la detección temprana de necesidades económicas específicas. Se trata de un esquema que además involucra modelos de economía colaborativa, en los que la relación de apoyo se establece entre integrantes de la propia comunidad.

Finalmente, la quinta vertiente se refiere a la utilización de dispositivos y aplicaciones móviles para facilitar a las personas el ordenar sus finanzas y establecer mecanismos más simplificados para realizar pagos, evitando retardos en el cumplimiento de las obligaciones de las deudas contratadas.

Se trata en conjunto, de un programa piloto que, aunque dirigido a una población relativamente pequeña, en comparación con las de economías como la mexicana, muestra rutas novedosas para apoyar en este tema a las familias más afectadas.

Sus resultados iniciales muestran áreas de oportunidad significativa, para empezar a diseñar en México mecanismos de política pública, en colaboración con las organizaciones de la sociedad, que permitan desarrollar nuevas vías para atender el problema de endeudamiento y así crear condiciones que eviten el surgimiento de problemas financieros futuros para las familias.

El autor es politólogo, mercadólogo, especialista en economía conductual y director general de Mexicana de Becas, Fondo de Ahorro Educativo. Síguelo en Twitter: @martinezsolares

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RaúlMartínez Solares

CEO de Mexicana de Becas

Economía Conductual

Desde 2006 fue Director Comercial de Mexicana de Becas, Fondo de Ahorro Educativo y a partir de enero de 2012 es Director General de esa empresa.

Es especialista en temas de estrategia de negocios y mercadotecnia; Economía Conductual, cambios demográficos y ahorro previsional de largo plazo, como pensiones y ahorro educativo.