Quiero comenzar esta colaboración con la misma frase con la que cerré la primera parte: El ahorro es fundamental, pero no es suficiente. También es necesaria la inversión inteligente.

En mi vida profesional me ha tocado ver historias muy distintas. Pero en particular, una de las más conmovedoras e impactantes es la que me enseñó esta lección.

Me fue a ver una pareja que había ahorrado durante toda su vida. Tenían una cantidad que a primera vista podría parecer interesante (ellos pensaban que era mucho dinero).

El señor se acababa de jubilar (62 años) y estaba recibiendo una pensión modesta. Su esposa es tres años menor (59 años), era ama de casa. Toda su vida se dedicó a apoyar a su esposo. Era de esas parejas que conmueven porque en sus ojos reflejan el gran amor que se tienen mutuamente.

Ellos me fueron a ver para que les ayudara a invertir mejor ese dinero que tenían y administrarlo correctamente. Querían viajar, pero también tenían que utilizar parte de él para sus gastos cotidianos, ya que la pensión no era suficiente para el nivel de vida al que ellos estaban acostumbrados. Hice cuentas y se me partió el corazón al tener que decirles que lo que habían logrado juntar no era suficiente. Les explico: Muchas personas no se dan cuenta de que si uno se jubila a los 65 años, tendrá que vivir otros 20 años sin más ingreso que su pensión y los ahorros que haya logrado juntar.

Esta pareja tenía gastos mensuales de 25,000 pesos. La pensión mensual del señor era de 18,000 pesos. Es decir, su ahorro tenía que ser suficiente para poder disponer de 7,000 pesos al mes –84,000 al año- durante el resto de su vida. Si pensamos que ellos podrían vivir 25 años más (por la edad de ambos), para poder hacer estos retiros sin que se les acabe el dinero necesitarían tener un capital de 2.1 millones de pesos. El problema es que ellos tenían poco más de 1 millón, que para ellos era mucho dinero, pero claramente insuficiente para cubrir sus necesidades.

Algunos lectores podrían pensar que ese millón va a estar invertido y generando intereses. Desde luego que sí. Pero como es producto de una jubilación y ambas personas no tenían mucha experiencia en inversiones, es dinero que tiene que estar invertido en instrumentos de deuda. Es decir, cuando mucho, el rendimiento real que podría generar no es mayor a 1 punto porcentual por arriba de la inflación. De cualquier manera, el dinero que ellos tienen sigue siendo claramente insuficiente.

¿Qué faltó ahí? Hubo una disciplina constante de ahorro. Pero faltó invertirlo de manera inteligente (casi todo lo que ellos ahorraban lo invertían en pagarés a 28 días, que les pagaban menos que la inflación).

PAGAR HOY A MESES CON INTERESES

Como ya mencionamos: no basta ahorrar. También es necesario invertir ese dinero de manera inteligente, sobre todo si se trata de metas a mediano y largo plazo, principalmente por dos razones:

1. Necesitamos tomar en cuenta la inflación y protegernos de ella. El costo de una carrera universitaria hoy en una institución de primer nivel puede llegar a 800,000 pesos. Pero en cinco años, simplemente por la inflación, ese monto no será suficiente. Es indispensable invertir el dinero que ahorramos, para que por lo menos conserve su poder adquisitivo con el tiempo.

2. El efecto del interés compuesto en el tiempo (sobre todo a largo plazo) es fundamental para el logro de nuestros objetivos. Por eso mientras más pronto comencemos, la cantidad con la cual necesitamos ir pagando nuestras metas de muy largo plazo, como el retiro, disminuye de manera importante.

La inversión inteligente hace que nuestras metas se vayan pagando a meses con intereses.

UNA REFLEXIÓN FINAL

Así como nos endeudamos para comprar hoy y pagar después, el ahorro es, de alguna manera, pagar hoy y comprar después.

El concepto de pagarnos primero a nosotros mismos puede verse también como pagar primero nuestras metas y luego lo demás. Si nuestras metas realmente están bien definidas y representan lo que verdaderamente es importante para nosotros, entonces no nos costará trabajo hacerlo.

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