Como hemos dicho en otras ocasiones, no es lo mismo estar iniciando nuestra vida laboral, que estar al borde de nuestro retiro. No tenemos las mismas necesidades cuando estamos disfrutando nuestra juventud, que cuando nos casamos. La etapa que estamos viviendo y la necesidades del momento influyen en la forma como debemos invertir nuestro dinero. Por ello, presentamos algunas etapas que vivimos y ejemplos de decisiones de inversión que podríamos o no, tomar:

1- Cuando estamos estudiando. En esta etapa, pocas veces nos surge la necesidad de ahorrar, a menos que tengamos que hacerlo para obtener un bien como un automóvil o un nuevo gadget, por ejemplo. Sin embargo, es importante que formemos una disciplina de ahorro. La mejor opción consiste en separar 10% de lo que recibimos y guardarlo. Después de un tiempo, veremos que hemos logrado una suma respetable.

2- Cuando salimos de la universidad y encontramos nuestro primer trabajo. En esta etapa es muy importante hacer tres cosas:

a) No adquirir deudas con tarjetas de crédito –tenerlas, realmente puede indicar que estamos gastando más de lo que ganamos y además, estamos pagando intereses altísimos.

b) Comenzar a construir nuestro fondo para emergencias.

c) Comenzar a establecer nuestro propio fondo para el retiro, con contribuciones mensuales (no importa qué tan pequeñas sean, pero para formarnos el hábito de hacerlo). Esto es primordial en esta etapa: mientras más pronto lo hagamos más disciplina tendremos, ya que estaremos acostumbrados.

Si nuestro salario lo permite, es bueno destinar 10% de los ingresos a cada objetivo (20% en total). Si no es posible, entonces por lo menos destinar la décima parte a ambos objetivos (5% para el primero, hasta que tengamos un fondo para emergencias que cubra entre tres y seis meses de nuestro gasto mensual y 5% para el segundo).

3- Cuando obtenemos nuestra primera promoción o incremento sustancial en el salario (por arriba de la inflación). En este momento es importante no perder la cabeza y continuar invirtiendo para los dos objetivos anteriormente señalados. El excedente lo podemos invertir para un tercer objetivo: ahorrar para un coche o un departamento. Es importante que no gastemos el excedente en incrementar nuestro gasto –nivel de vida-. Aún no es tiempo: la paciencia premia y lo hace en grande.

4- Cuando tenemos planes de boda, esto se convierte en un objetivo de inversión. Es importante hablar con nuestra pareja: definir bien ese objetivo. Después, determinar cuánto puede contribuir cada quién. No hay que olvidar un detalle importante: guardar un capital para comenzar con algo y no gastar todo en la fiesta o la luna de miel.

5- Cuando queremos tener un hijo, debemos replantear nuestro gasto:

comenzar a separar desde que lo planeamos, el dinero que tendríamos que usar para pañales, alimentos, etcétera. Cuando el pequeño nazca, es importante pensar en garantizar su educación a través de un seguro o de un fondo de inversión establecido para tal efecto, complementado desde luego con un seguro de vida para proteger los objetivos de nuestra familia hacia mediano plazo.

6- Si sufrimos un cambio en nuestra situación laboral. Si la empresa en la que laboramos decide prescindir de nuestros servicios, hay que reducir al mínimo nuestros gastos. Lamentablemente en México no es fácil encontrar un trabajo similar al que teníamos y puede que tengamos que vivir con nuestra liquidación. El tener un buen fondo para emergencias, nos resulta un gran apoyo para estos momentos.

7- Cuando nos estamos acercando a nuestro retiro, es importante ver las opciones que tenemos de acuerdo con los ahorros que hemos construido, complementado con lo que nos pueden ofrecer los sistemas de seguridad social.

8- En nuestro retiro, debemos ver los fondos con los que disponemos, nuestra expectativa de vida (conviene ser muy conservador en este sentido), y hacer un plan de gasto que nos permita contar con recursos suficientes por el resto de nuestra vida y la de nuestra pareja.

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